貯蓄率がFIRE達成年を決める｜年収より重要な指標とは

直感的には「年収が高いほどFIREに近い」と思いがちですが、実際には貯蓄率がFIRE達成スピードを決定的に左右します。

その理由は、貯蓄率が2つの効果を同時に持つからです:

1. 投資原資が増える: 貯蓄率が高い＝投資に回せる額が大きい
2. 必要資産が減る: 貯蓄率が高い＝生活費が少ない＝FIREナンバーが小さい

年収1,000万円で貯蓄率10%の人より、年収500万円で貯蓄率50%の人の方が圧倒的にFIREに近いのです。

具体例
- 年収1,000万円・貯蓄率10%: 年間投資100万円、生活費900万円、FIREナンバー2.25億円 → 達成困難
- 年収500万円・貯蓄率50%: 年間投資250万円、生活費250万円、FIREナンバー6,250万円 → 約17年で達成

利回り4%で計算した、貯蓄率別のFIRE達成年数の目安です（資産ゼロスタート）。

貯蓄率50%が一つの大きな壁です。ここを超えると、FIRE達成が「夢」から「現実的な計画」に変わります。

注目すべきは、貯蓄率を10%上げるごとに達成年数が5〜8年短縮されること。小さな改善の積み重ねが大きな差を生みます。

貯蓄率を上げるには「収入を増やす」か「支出を減らす」かの2択です。即効性があるのは支出削減です。

固定費の見直し（月2〜5万円削減可能）
- スマホを格安SIMに: 月5,000〜8,000円の削減
- 保険の見直し: 独身なら生命保険は不要、医療保険も高額療養費制度で十分
- サブスク整理: 使っていないサービスを解約
- 電気・ガスの乗り換え: 年間1〜2万円の削減
- 家賃交渉 or 引っ越し: 月1〜2万円安い物件へ

変動費の最適化（月1〜3万円削減可能）
- 自炊の頻度を上げる
- コンビニ使用を減らす
- 「なんとなく」の外食・飲み会を半減
- ふるさと納税で食費を節約

収入アップ（中期的に月3〜10万円）
- 転職で年収50〜100万円アップ
- 副業で月3〜5万円（スキル系がおすすめ）
- 昇進・昇給分を生活費に充てない

貯蓄率を上げることは重要ですが、行き過ぎた節約は逆効果です。

避けるべきパターン
- 健康を犠牲にする節約（食費を極端に削る、冷暖房を我慢）
- 人間関係を犠牲にする節約（すべての交際を断る）
- 時間を犠牲にする節約（1円のために1時間かける）
- 楽しみをゼロにする（燃え尽きてリバウンドする）

持続可能な貯蓄率は、その人のライフスタイルや価値観によって異なります。

おすすめは段階的なアプローチです:
1. まず現在の貯蓄率を把握する
2. 3ヶ月ごとに5%ずつ上げる
3. ストレスを感じたらそこで安定させる
4. 収入が増えたら、増えた分だけ貯蓄率を上げる

このシミュレーターで「月の積立額」を変えて試してみてください。積立額+1万円がFIRE達成年にどれだけ影響するか、感度分析で確認できます。